Geplante gesetzliche Änderungen könnten PKV Kundengewinn bescheren

Für die Private Krankenversicherung könnte das Jahr 2010 durchaus interessant werden, weil die Bundesregierung im Koalitionsvertrag die Einigung erzielt hatte, die Wechselfrist in die PKV von 3 auf 1 Jahr zu verkürzen. Somit hat bald jeder, der im Vorjahr (und nicht in den letzten 3 Jahren) mit seinem Bruttojahreseinkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze von aktuell 49.950 Euro lag, das Recht, wieder in die Private Krankenversicherung zu wechseln. Noch ist diese Regelung lediglich eine Absichtserklärung, jedoch könnte sie schon bald Gesetz werden und den privaten Krankenversicherern tatsächlich neue Kunden bescheren.

Gesetzliche Krankenkassen müssen zudem wahrscheinlich Zusatzbeiträge erheben

Ein weiterer Grund für einen Zuwachs der Neukunden in der PKV dürften die allgemeinen Diskussionen um die Beitragserhöhungen in der gesetzlichen Krankenversicherung sein. In den letzten Wochen fiel nicht selten das Wort Zusatzbeiträge und es scheint nur noch eine Frage der Zeit zu sein, wann die gesetzlich Versicherten mit neuen Kosten rechnen müssen. Diese Aspekte spielen der Privaten Krankenversicherung natürlich zu und stellen sie als leistungs- und preismäßig attraktive Alternative in den Vordergrund.

Tipp: Wechselmöglichkeiten frühzeitig ausloten

Wenn Sie die Möglichkeit sehen, dass Ihr Gehalt die Versicherungspflichtgrenze erreicht, sollten Sie frühzeitig die Wechselmöglichkeiten ausloten und sich nach einem attraktiven PKV Angebot umschauen. Mit einem PKV Vergleich stellt dies kein Problem dar, denn es wird ein toller Überblick über die einzelnen Angebote zur Verfügung gestellt. Nutzen Sie diese Möglichkeit und sparen Sie zukünftig Versicherungskosten.

Neben den oben aufgeführten Themen könnten auch Private Krankenversicherung für gesetzlich Versicherte interessant werden. Meist können schon mit gerigen zusätzlichen Beiträgen die Leistungen von privat Versicherten in Anspruch genommen werden. Leider herrscht nicht immer eine Gleichberechtigung bei vielen Ärzten zwischen Kassenpatienten und Privatpatieten. Mit dieser Zusatzversicherung wäre das Gleichwicht in vielen Aspekten wieder hergestellt.

Gleichbehandlung der beiden Versicherungssäulen gefordert

Der Direktor des Verbandes der Privaten Krankenversicherung, Volker Leienbach, forderte in der „FAZ“ vom Gesetzgeber Steuergelder für die Mitversicherung von Kindern, so wie auch die gesetzlichen Krankenkassen durch Steuermittel gefördert würden. Nach seiner Vorstellung könnten die Zuschüsse künftig einfach zusammen mit dem Kindergeld ausgezahlt werden und somit allen Versicherten gleichermaßen zu gute kommen, hieß es weiter.

Steuermittel für den Gesundheitsfonds werden als Begründung der Forderung angeführt

Die Begründung für die Forderung nach Steuermitteln für die PKV konzentriert sich vor allem auf die 15,7 Milliarden Euro an Steuermitteln, die die gesetzlichen Krankenkassen aus dem Gesundheitsfonds erhalten. Vor dem Gesetz seien schließlich alle Kinder gleich, sagte Leienbach der „FAZ“. Die Privatversicherten subventionierten die gesetzliche Krankenversicherung über Steuerzahlungen mit und würden durch die jetzige Praxis benachteiligt. Aus diesem Grund sei eine Änderung unbedingt geboten, wobei die Kosten sich dabei auf ca. 1,9 Milliarden Euro beliefen.

Es könnte zu gerichtlichen Auseinandersetzungen kommen

Aufgrund der bisherigen Regelung mit den Steuerzuschüssen könnte es sogar gerichtliche Auseinandersetzungen geben, sagte Leienbach weiter. Auch wenn die Versicherer selbst keine Handhabe hätten, gäbe es für die Versicherten durchaus die Möglichkeit, hier aktiv zu werden. Es wird also spannend, zu sehen, wie sich diese Angelegenheit weiter entwickeln wird und ob die PKV tatsächlich durch staatliche Leistungen unterstützt wird.

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Forderungen des PKV-Verbandes sollen Finanzlage verbessern

Der Vorsitzende des Verbandes der privaten Krankenversicherung, Volker Leienbach, hat die Bundesregierung aufgefordert, andere gesetzliche Rahmenbedingungen zu schaffen, um die Kosten innerhalb der PKV zu begrenzen. Bei jährlichen Beitragserhöhungen von durchschnittlich 6-7% sei das Ende der Fahnenstange bald erreicht und die Versicherten könnten nicht noch weiter belastet werden, hieß es weiter. Auch wenn die Private Krankenversicherung oftmals bessere Leistungen bietet, sind Beitragsspitzen von bis zu 700 Euro pro Monat bereits Realität. Aus diesem Grund forderte Leienbach vor allem die Möglichkeit für die PKV, mit Arzneimittelherstellern, Ärzten und Krankenhäusern selbst verhandeln zu dürfen, welche Preise und Leistungen geboten werden.

Forderung nach Änderung der Vergütung für Ärzte

Eine weitere Forderung, die der PKV-Verband stellt, ist eine Änderung der Gebührenordnung für Ärzte. Momentan sei es Ärzten nämlich möglich, für die gleichen Leistungen doppelt so viel zu berechnen, wenn es sich um Privatpatienten handelt. Natürlich müsse jeder Privatpatient einsehen, dass höhere Leistungen auch teurere Beiträge mit sich brächten, jedoch muss die Finanzierbarkeit der PKV trotzdem erhalten bleiben.

Fazit: Die Private Krankenversicherung steht vor größeren Veränderungen

Dass ein massives Kostenproblem auf die PKV zukommt, dürfte keinem mehr verborgen bleiben, jedoch stellt sich die Frage, wie darauf reagiert wird. Eine immer weitere Erhöhung der Beiträge kann auf Dauer nicht der richtige Weg sein, denn das würde die PKV für die Versicherten unattraktiv machen. Ob der Gesetzgeber hier jedoch Änderungen vornimmt und wie diese genau aussehen, ist bisher nicht bekannt. Man darf gespannt sein, wie sich die Situation im nächsten Jahr entwickelt.   

So eignet sich immer in eigener Sache: Versicherung vergleichen

Beiträge steigen zwischen 3 und 10 Prozent an

Alle Personen, die in der Privaten Krankenversicherung versichert sind, müssen sich im Jahr 2010 auf höhere Beiträge einstellen. Wie der Chef der Rating-Agentur Assekurata, Rainer Will, der „Süddeutschen Zeitung“ verriet, werden die Prämien für die PKV im nächsten Jahr wesentlich stärker ansteigen als in diesem Jahr. In der Branche kursieren Zahlen zwischen 3 und 10 Prozent, wobei in einzelnen Fällen sogar eine noch stärkere Kostenexplosion denkbar wäre.

Besonders günstige Tarife könnten überdurchschnittlich teurer werden

Versicherungsgesellschaften, die ihre PKV Tarife bisher sehr knapp kalkuliert haben, um möglichst viele Neukunden anzulocken, müssen nun wahrscheinlich ihre Prämien besonders stark anpassen. Aufgrund der individuellen Kalkulation der Tarife durch die einzelnen Versicherungsgesellschaften lässt sich natürlich kein einheitlicher Wert festlegen, der das Maß der Kostensteigerung für die Versicherten genau prognostiziert. Trotzdem haben auch große Versicherer wie die Allianz und die Debeka angekündigt, die Prämien anzuheben, wobei die Allianz mit 3 Prozent höchstwahrscheinlich einen sehr moderaten Weg einschlagen wird.

Anpassung der Versicherungstarife an gestiegene Lebenserwartung

Einer der Hauptgründe für den Anstieg der Prämien ist die Anpassung der Versicherungstarife an die gestiegene Lebenserwartung der Menschen. Lebt ein Versicherter durchschnittlich länger, so muss der Versicherer nämlich davon ausgehen, dass die Gesamtkosten für diesen steigen und der Beitrag muss entsprechend angepasst werden. Darüber hinaus sind nach Angabe von Manfred Poweleit, Herausgeber des Branchendienstes Map-Report, die Kosten für Behandlungen weiter gestiegen, was hauptsächlich an den höheren Honoraren für Ärzte liege.

Tipp: Zur Beitragserhöhung den Versicherer wechseln

Um die Kosten für die eigene Private Krankenversicherung im Rahmen zu halten, sollten Sie sich einen PKV Vergleich durchführen und von Ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen, falls Sie einen deutlich günstigeren Anbieter finden sollten. Auf diese Weise optimieren Sie Ihr Versicherungsportfolio und schonen Ihren Geldbeutel oftmals sehr deutlich.   

Nur sehr geringes Interesse am Basistarif

Der Basistarif der privaten Krankenversicherung, der durch die Gesundheitsreform zum 01.01.2009 eingeführt wurde und eigentlich für mehr Wettbewerb in der Krankenversicherung sorgen sollte, scheint sich immer mehr zu einem waschechten Flop zu entwickeln, da sich das Interesse in Grenzen hält. Gerade einmal 9.800 Versicherte im Basistarif meldet der Verband der privaten Krankenversicherungen zum 01. Juli 2009, wobei über 8 Millionen Patienten insgesamt privat versichert sind.

Schlechte Leistungen bei überhöhten Beiträgen

Sowohl Patienten, als auch Ärzte lehnen das Konzept des Basistarifs ab, da dieser sich nur an den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung orientiert, jedoch Kosten bis zum Höchstsatz der GKV mit sich bringen kann, die sich momentan auf bis zu 570 Euro pro Monat belaufen. Dieses Missverhältnis scheint einer der Hauptgründe dafür zu sein, warum sich so wenig ehemals Nicht-Versicherte für diesen Tarif entscheiden.

Die PKV klagte bereits gegen den Basistarif

Eine Gruppe von ca. 30 Privatversicherern hatte bereits eine Klage vor dem Bundesverfassungsgericht gegen den Basistarif angestrengt, weil er die anderen Versicherten durch Wettbewerbsverzerrungen in der PKV zusätzlich durch höhere Beiträge belaste. Das Bundesverfassungsgericht wies die Klage zwar ab, betonte aber auch die Verfassungsmäßigkeit eines dualen Krankenversicherungssystems.

Nun ist die Politik gefragt – Reform der Reform?

Man darf nun gespannt sein, ob bei derart ernüchternden Zahlen die Bundespolitik nach der Wahl am 27.09.2009 die Gesundheitsreform modifiziert oder den Basistarif sogar komplett wieder streicht. Eine tragfähige Lösung sollte unbedingt gefunden, denn ein erfolgreiches Konzept sieht auf jeden Fall anders aus.

Der Wechsel in die PKV wird noch attraktiver

Bisher war es so, dass man Beiträge für eine Krankenversicherung nur maximal bis zu einer Höhe von jährlich 1.500 Euro steuerlich geltend machen konnte. Mit dem neuen Bürgerentlastungsgesetz sorgt der Gesetzgeber dafür, dass diese Höchstgrenze zunächst einmal 1.900 Euro für Arbeitnehmer und auf 2.800 Euro für Selbständige steigt. Bis zu diesem Betrag sind alle Versicherungskosten gemeinsam absetzbar. Liegen die Kosten für die eigene Basis-Krankenversicherung (keine Zusatzabsicherungen) tatsächlich jedoch noch höher, lassen diese sich in voller Höhe absetzen.

Von der neuen Regelung profitieren privat Versicherte besonders

Privat Versicherte, die ihre Kinder zusätzlich versichern müssen, profitieren von dieser Regelung natürlich besonders, weil sie die Kosten in voller Höhe absetzen können. Dabei ist es durchaus möglich, Einsparungen im vierstelligen Bereich jährlich zu erreichen. Darüber hinaus werden aber auch Einsparpotenziale für gesetzlich Versicherte geschaffen, da die neue Grenze von 1.900 Euro noch Raum lässt, auch andere Versicherungsbeiträge abzusetzen.

Bürgerentlastungsgesetz basiert auf Beschluss des Bundesverfassungsgerichts

Das Bürgerentlastungsgesetz wurde von der Bundesregierung nach einem Beschluss des Bundesverfassungsgerichts erarbeitet, der besagt, dass die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zur Grundsicherung gehören und deshalb von der Besteuerung freigestellt werden müssen. Das Volumen der Entlastung für die Bürger wird insgesamt auf ca. 9,5 Milliarden Euro beziffert. 

Einzig die naturheilkundliche Anerkennung zählt

Liegt bei einem Versicherten die naturheilkundliche Notwendigkeit einer Behandlung vor, so ist die private Krankenversicherung zur Übernahme der Kosten verpflichtet, entschied das Landgericht Münster am 17.11.2008 (AZ.  15 O 461/07). Eine fehlende wissenschaftliche Grundlage sei kein Grund zur Ablehnung der finanziellen Regulierung durch die Versicherung, hieß es weiter.

Der vorliegende Fall – hartnäckige Neurodermitis

Im vorliegenden Fall litt eine Patientin unter sehr starker Neurodermitis und hatte bereits einige schulmedizinische Behandlungen wie die Einnahme von verschiedenen Medikamenten und eine Spezial-Behandlung in einer Hautklinik hinter sich, die jedoch alle keiner Linderung mit sich brachten. Aus diesem Grund wand sie sich an eine Heilpraktikerin, die ihr durch eine Orthomolekular-Therapie helfen konnte. Da in den Versicherungsbedingungen der PKV stand, dass diese die Kosten für Behandlungen beim Heilpraktiker zu 60% übernimmt, sandte die Patientin dieser die Rechnungen zu. Der Krankenversicherer sprach der Behandlungsmethode jedoch die medizinische Notwendigkeit und einen entsprechenden wissenschaftlichen Wirkungsnachweis ab und verweigerte die Zahlung. Als Antwort darauf reichte die Patientin dann Klage beim Landgericht Münster ein, welches ihr Recht gab.

Das LG Münster gab der Klage statt – naturheilkundliche Anerkennung ausreichend

Das Landgericht folgte der Argumentation des Versicherers nicht und begründete dies damit, dass bei naturheilkundlichen Verfahren grundsätzlich die wissenschaftliche Begründung fehle. Der entscheidende Faktor hierbei sei jedoch die naturheilkundliche Anerkennung der Behandlungsmethode, die nicht bestritten werden könne, hieß es weiter. Eine medizinische Notwendigkeit habe zudem ebenfalls zweifellos vorgelegen, jedoch sei die Schulmedizin nicht in der Lage gewesen, hier eine Heilung herbei zuführen. Die Kosten für die wirksame Heilpraktiker-Methode seien zudem im vorher zugesicherten Umfang von 60% zu erstatten.      

Landessozialgericht Baden-Württemberg veruteilt Grundsicherungsträger zur Zahlung

Wer vor einer Sozialhilfebedürftigkeit bereits privat krankenversichert war und dies auch während des Bezugs der Sozialhilfe ist, muss den vollen Satz vom jeweiligen Sozialhilfeträger erstattet bekommen. Zu dieser Entscheidung kam das Landessozialgericht Baden-Württemberg in zwei Eilverfahren (Az.: L 2 SO 2529/09 Er-B und Az.: L 7 SO 2453/09 ER-B), wie „banktip.de“ berichtete. Damit müssen die Sozialhilfeempfänger den Differenzbetrag zwischen der zu zahlenden Prämie und dem maximalen Satz, den der Träger bisher gezahlt hatte, nicht mehr aus eigener Tasche tragen. Dies hat bis jetzt nämlich maximal den Betrag übernommen, den ein Bezieher von ALG II auch bekommen hätte.

Das Urteil – Praxis nicht durch Gesetze bestätigt

Der 2. Und 7. Senat des Landessozialgerichts verurteilte den Träger der Grundsicherung jetzt im Eilverfahren dazu, die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung in vollem Umfang zu erstatten. Dass hier eine Gesetzeslücke herrsche, könne nicht den betroffenen Sozialhilfeempfängern angelastet werden, die eh schon mit dem Existenzminimum auskommen müssten, hieß es in der Urteilsbegründung. Damit können in den entschiedenen Einzelfällen die Versicherten aufatmen und bekommen zukünftig die Beiträge entsprechend erstattet.  

Notwendigkeit einer Behandlung kann über einen Sachverständigen erfolgen

Ein ärztliches Attest ist nicht in jedem Fall ausreichend, um die Notwendigkeit einer stationären gegenüber der privaten Krankenversicherung des Patienten zu begründen. Die Versicherung hat dabei nämlich die Möglichkeit, eine gerichtliche Klärung anzustreben, wenn nach ihrer Ansicht eine ambulante Behandlung ausgereicht hätte. Dies hat das Oberlandesgericht in Koblenz am 30.04.2009 entschieden (Az.: 10 U 959/08).

Der vorliegende Fall – eine ambulante Schmerztherapie hätte genügt

Im vorliegenden Fall klagte ein Mann gegen seine private Krankenversicherung, da diese sich weigerte, eine stationäre Behandlung zu bezahlen, die er wegen starker Schmerzen in Anspruch nahm. Die Notwendigkeit der Behandlung wurde durch ein Attest des Arztes bestätigt, was aus Sicht des Klägers ausreicht, um die Behandlungskosten von der Versicherung ersetzt zu bekommen. Diese wiederum hielt eine ambulante Schmerztherapie für ausreichend und weigerte sich, die stationäre Behandlung zu bezahlen, woraufhin der Versicherte vor Gericht klagte.

Das Oberlandesgericht Koblenz wies die Klage ab

Das Oberlandesgericht Koblenz wies die Klage mit der Begründung ab, dass das Attest in dieser Situation nicht bindend sei. Der Versicherung stehe durchaus zu, in einem unklaren Fall die Notwendigkeit einer Behandlung durch einen Sachverständigen einzuholen, wie es geschehen sei. Da  das Gutachten ebenfalls ergeben habe, dass eine stationäre Behandlung nicht notwendig gewesen sei, müsse die Klage somit abgewiesen werden.

Laut AG MÜnchen muss eine PKV nicht zwingend für eine Augenlaser-OP zahlen

Es ist und bleibt ein ewiger Streitpunkt zwischen Patienten und den privaten Krankenversicherern: Muss eine LASIK-OP von der Krankenversicherung nun getragen werden oder nicht? Auch die Rechtsprechung konnte bis jetzt kein einheitliches Bild zeichnen, denn es gab sowohl Urteile für die Patienten, als auch für die verschiedenen Versicherungsgesellschaften. Als Versicherter bleibt einem oft nur, bereits vor einer LASIK-OP mit der eigenen Krankenversicherung abzuklären, ob diese die Kosten dafür übernimmt.

Aktuelles Urteil des AG München verneint Zahlungspflicht der PKV

Das AG München hat in einem aktuellen Urteil (AZ 112 C 25016/08) die PKV von der Verpflichtung freigesprochen, die Kosten für die LASIK-Behandlung zu übernehmen. In dem vorliegenden Fall hatte ein Mann seine Versicherung verklagt, weil diese sich weigerte, die Kosten für die bei ihm durchgeführte LASIK-OP zu übernehmen. Nach eigener Aussage habe er nicht nur seine Weitsichtigkeit, sondern auch eine Hornhautverkrümmung korrigieren lassen, wobei die LASIK ein wissenschaftlich anerkanntes Verfahren zur Fehlerkorrektur im Augenbereich sei. In Bezug auf die Risiken äußerte der Kläger, dass auch das Tragen einer Brille Risiken mit sich brächte.

LASIK-OP bringt laut Richterin hohe Risiken mit sich

Die Richterin wies die Klage mit der Begründung ab, dass die dabei entstehenden Risiken einfach zu hoch sind. Zwar müssten private Krankenversicherungen ihren Versicherten die Wahl bei verschiedenen gleichwertigen Behandlungsmethoden lassen und die Kostenbetrachtung komme nicht in Frage, jedoch gebe es bei Inkaufnahme der Risiken eine Grenze. Zudem würde eine Heilung im eigentlichen Sinne bei der Augenlaser-Behandlung nicht eintreten, sondern es würde nur die Beschaffenheit der Hornhaut verändert. Eine Brille leiste das gleiche, wobei die Risiken wesentlich überschaubarer seien, hieß es weiter.

Medizinische Notwendigkeit liegt in diesem Fall nicht vor

Die Richterin verglich eine Augenlaserbehandlung in der Urteilsbegründung sogar mit einer Schönheits-Operation, da zwar die Möglichkeit besteht, dass durch die Veränderung der Hornhautoberfläche das Tragen der Brille überflüssig würde, jedoch eigentlich keine Heilung eintrete. Darüber hinaus sei selbst der Versicherte nicht zu dem Schluss gekommen, dass die Brille die Weitsichtigkeit nicht hätte ausgleichen können. Damit liege eine medizinische Notwendigkeit nicht vor und die PKV müsse diese damit auch nicht bezahlen.