Prepaid-Kreditkarten entwickeln sich zusehends zur festen Größe im Markt für Produkte des Zahlungsverkehrs. Da sie ohne Bonitätsprüfung und Einkommensnachweis erhältlich sind, eignen sie sich praktisch für jedermann. Ganz aus dem Schatten der klassischen Karten können die innovativen Produkte allerdings nicht treten: Noch immer müssen Prepaid-Freunde mit kleineren Einschränkungen leben.

Prepaid-Kreditkarten finden sich in immer mehr Brieftaschen. Sie sind als Visa und Mastercard erhältlich und werden von etwa einem Dutzend deutscher Banken ausgestellt. Der wesentliche Unterschied gegenüber normalen Karten ist in dem Verzicht des Kunden auf einen Kreditrahmen zu sehen. Es kann immer nur dann mit der Karte bezahlt werden, wenn sich genügend Guthaben auf dem Kartenkonto befindet, das zuvor per Überweisung, Bareinzahlung oder durch den Transfer von einem anderen Kartenkonto dorthin gebracht werden muss.

Nicht überall willkommen

Prinzipiell lassen sich Prepaid-Kreditkarten überall dort einsetzen, wo auch gewöhnliche Visa- und Mastercards akzeptiert sind. In der Praxis zeigen sich jedoch besonders im Ausland immer wieder Einschränkungen. Akzeptanzstellen, an denen während des Bezahlvorgangs das Guthaben auf der Karte geprüft wird, lehnen Prepaid-Karten ab – schließlich erhält der Händler keine uneingeschränkte Deckungsgarantie von der Kreditkartengesellschaft. Die meisten Prepaid-Kreditkarten verfügen zudem nicht über eine Hochprägung und können deshalb nicht an Imprintern (dahinter verbergen sich die umgangssprachlich als „Ritsch-Ratsch-Gerät“ bezeichneten Vorrichtungen) zum Zahlen eingesetzt werden. Mittlerweile finden sich jedoch zunehmend mehr Angebote, die mit einer Hochprägung ausgestattet sind.

Speziell bei Hotels und Autovermietern kommt es deshalb immer wieder zu einer Ablehnung der Karte. Auf Reisen sind Prepaid-Kreditkarten deshalb nur bedingt geeignet. Ein weiteres Problem stellen Akzeptanzpartner dar, die bei jeder Transaktion standardmäßig einen bestimmten Mindestbetrag auf der Karte vormerken lassen und erst am folgenden Werktag genau abrechnen. Dieses Modell findet sich besonders bei Tankstellen häufig.

Das Problem: Die Kartenzahlung kann verweigert werden, obwohl sich ausreichend Guthaben auf dem Kartenkonto befindet, wenn der vorgemerkte Betrag das Guthaben übersteigt und die Kartengesellschaft die Transaktion ablehnt.

Wettbewerb stärkt den Markt

Der zunehmende Wettbewerb auf dem deutschen Prepaid-Markt sorgt dafür, dass die Angebote der Banken besonders im Hinblick auf Zusatzleistungen, die über die reine Zahlungsmittel-Funktion der Karten hinausgehen, besser werden. So existiert mit der Prepaid-Karte der Landesbank Berlin mittlerweile ein Produkt, das die Verzinsung der Guthaben auf dem Kartenkonto bietet.

Auch im Hinblick auf Rabattmöglichkeiten hat sich aus Sicht der Verbraucher einiges getan: Wie bei klassischen Kreditkarten schon lange üblich besteht die Möglichkeit, über einen Reisebuchungsservice Pauschalreisen mit Rabatten zu buchen und dabei Reiseversicherungen gratis zu erhalten.

Auch individuelle Gestaltungsmöglichkeiten für das Kartendesign finden sich immer häufiger. Der neueste Trend sind Karten, die zusammen mit einem Girokonto ausgestellt werden, das – auf reiner Guthabenbasis versteht sich – die Teilnahme am Überweisungsverkehr ermöglicht. Auch hier handelt es sich zwar noch nicht um eine echte Komplettlösung für die privaten Finanzen, weil die Teilnahme am Lastschriftverkehr bei allen bislang erhältlichen Produkten dieser Art nicht möglich ist und das Konto nur bis zu maximal einigen tausend Euro aufgeladen werden kann. Die Tendenz aber geht in die richtige Richtung -in einigen Jahren wird es auch mit einer negativen Zahlungshistorie problemlos möglich sein, alle Funktionalitäten des Zahlungsverkehrs uneingeschränkt zu nutzen.

Commerzbank entschädigt eigene Kunden

Wer als Kunde der Commerzbank im Ausland Zahlungen tätigen möchte oder Bargeld von einem Geldautomaten abheben will, hat momentan das Problem, dass dies mit der eigenen EC-Karte nicht funktioniert. Die Panne mit den EC-Karten seit Anfang des Jahres konnte zwar innerhalb Deutschlands mittlerweile geregelt werden, jedoch funktionieren die Karten im Ausland leider immer noch nicht, weil die Sicherheitschips einen Fehler in der Datumserkennung aufweisen. Aus diesem Grund möchte die Commerzbank ihre Kunde für den Übergang mit einer kostenlosen Kreditkarte entschädigen.

Die kostenlose Kreditkarte soll für normale Zustände sorgen

Die kostenlose Kreditkarte soll den Kunden der Commerzbank wieder die Möglichkeit geben, die Karte im Ausland in vollem Funktionsumfang einzusetzen. Damit dafür keine Zusatzkosten entstehen, befreit die Bank ihre Kunden für 2 Jahre von der Grundgebühr und übernimmt sämtliche Transaktionsgebühren, die teurer wären als bei der Nutzung der normalen EC-Karte. Auf diese Weise können die Kunden also wieder den vollen Service in Anspruch nehmen und brauchen dafür keine zusätzlichen Kosten zu tragen. Die einzige Voraussetzung für die Vergabe ist nach Angabe der „Zeit“, dass die Kunden noch keine Kreditkarte der Bank haben.

Auch die bisher entstandenen Gebühren werden erstattet

Da durch die Kartenpanne am Anfang des Jahres auch die inländischen Geldautomaten der Commerzbank für die Inhaber der neuen EC-Karten mit Sicherheitschip nicht nutzbar waren, mussten viele Kunden auf die Automaten anderer Institute umsteigen, was natürlich Zusatzkosten verursacht hat. Diese will die Commerzbank nun zurückerstatten und damit die Kunden in vollem Umfang entschädigen.

Die neue DeutschlandCard Kreditkarte ist für Shopper interessant

Die DeutschlandCard gilt eigentlich als eine Bonuskarte, mit der man bei Einkäufen in den jeweiligen Partnershops Bonuspunkte sammeln kann, um später attraktive Prämien zu erhalten. Nun haben die Deutsche Bank, MasterCard und die DeutschlandCard GmbH eine Kooperation vereinbart und eine Kreditkarte auf den Markt gebracht, die das Prämiensystem der DeutschlandCard nutzt. Mit dieser Kreditkarte kann man nicht nur mit der Bezahlung bei den DeutschlandCard Partnern Punkte sammeln, sondern erhält pro 3 Euro normalem Kreditkarten Umsatz einen Punkt aufs Bonuskonto. Wer mit der Kreditkarte bei den Partnern von DeutschlandCard erhält zudem doppelt Punkte, da zunächst die normalen Kreditkarten-Bonuspunkte angerechnet werden und zusätzlich auch noch die DeutschlandCard-Punkte.

Im ersten Jahr wird keine Grundgebühr gezahlt

Die neue DeutschlandCard Kreditkarte ist im ersten Jahr von der Grundgebühr befreit, kostet in den Folgejahren allerdings 19,50 Euro bei einer Online-Abrechnung und 22,50 Euro bei einer postalischen Abrechnung. Eine Partnerkarte ist bereits für 10 Euro jährlich zu bekommen. Innerhalb der Eurozone kann die Kreditkarte zudem kostenfrei bei allen Akzeptanzstellen von MasterCard genutzt werden, wobei außerhalb eine Auslandsnutzungsgebühr von 1,5% anfällt.

Ein rundherum interessantes Kreditkarten Produkt

Wer gerne shoppen geht, wird mit der DeutschlandCard Kreditkarte durchaus seine Freude haben, denn das Prämien-Modell ist innovativ und bietet eine äußerst große Auswahl. Da zudem die puren Kreditkarten-Konditionen ebenfalls solide ausfallen, lässt sich die DeutschlandCard Kreditkarte allen Menschen mit ausgeprägtem Shopping-Interesse empfehlen.  

Zusatzversicherungen in Kreditkarten Angeboten oftmals von geringem Nutzen

Die Experten der Ing-DiBa haben nach einem Bericht des „Hamburger Abendblattes“ die Zusatzversicherungen vieler Kreditkarten untersucht und herausgefunden, dass sich diese in sehr vielen Fällen nicht lohnen. Oftmals gebe es einfach zu viele Beschränkungen, die diese Versicherungen nahezu unbrauchbar machten, hieß es weiter. Aus diesem Grund sei es oftmals sogar sinnvoller, sich eine schlichte, günstige Kreditkarte anzuschaffen und die wichtigsten Versicherungen separat abzuschließen.

Die Beschränkungen sind zum Teil erheblich

Die gefundenen Beschränkungen seien zum Teil sehr erheblich, wie weiter berichtet wurde. So gelte beispielsweise eine Verkehrsmittel-Unfallversicherung in öffentlichen Verkehrsmitteln nur, wenn das Ticket vorher auch mit der entsprechenden Kreditkarte bezahlt worden ist, was jedoch oftmals gar nicht möglich sei. Ein weiteres Beispiel sind Reisegepäckversicherungen, die Handys und Kameras ausschließen, oder bei einem Diebstahl aus einem länger als zwei Stunden geparkten Wagen nicht mehr zahlen. Ob solche Versicherungen dann tatsächlich noch sinnvoll nutzbar sind, wird von den Experten zumindest bezweifelt.

Tipp: Zusatzversicherungen genauer überprüfen

Da das Ergebnis der Experten selbstverständlich nicht für alle Versicherungen in Kreditkarten Angeboten gilt, sollte man vorher die Versicherungsbedingungen genauer studieren, um beurteilen zu können, ob diese Versicherungen einen Zusatznutzen bringen oder eher nicht.  Auf diese Weise lässt sich unter dem Strich nämlich relativ viel Geld sparen, weil man sich im Zweifelsfall für eine günstigere Kreditkarte entscheiden kann.

Hohe Aufallraten in Krisenzeiten – Bonitätsfolgen gravierend

Eine Revolving-Kreditkarte, mit der Sie den aufgelaufenen Saldo am Monatsende nicht komplett zurückzahlen müssen, sondern lediglich einen kleinen Teil davon, kann schnell einen Schuldenberg auftürmen, der in wirtschaftlich schwierigeren Zeiten kaum noch zu stemmen ist. Wenn Sie dann Ihre Kreditkarten-Rechnung aufgrund von Arbeitslosigkeit nicht mehr bezahlen können, wird das Ganze problematisch. Bestes Beispiel sind momentan die USA, wo die Ausfallraten für den Anbieter American Express immer weiter in die Höhe schnellen.

Steigende Arbeitslosigkeit sorgt für hohe Ausfallraten

Im Juni 2009 musste American Express bereits eine Kreditausfallrate von 10,7% hinnehmen und es wird von Expertenseite angenommen, dass dieser Wert weiter steigt. Für American Express bedeutet dies, dass ca. 10% des erwirtschafteten Umsatzes in die Risikovorsorge gesteckt werden müssen und im Zweifelsfall wegfallen. Der Unterschied zu anderen großen Kreditkarten Anbietern liegt bei American Express zudem darin, dass das Unternehmen das Risiko selbst tragen muss und nicht durch eine Art Franchising die Karten an andere Banken vermittelt, so dass wirklich stürmische Zeiten auf das Unternehmen zukommen können.

Revolving-Kreditkarten nur im Bedarfsfall nutzen

Gerade im Zuge der Krise sollten Sie selbst deshalb vorsichtig sein und stets darauf achten, dass Sie Ihre Kreditkarten-Rechnung bezahlen können. Um dies zu gewährleisten, ist es ratsam, die Karte wirklich nur dann einzusetzen, wenn es wirklich nötig ist. Eine Kündigung und spätere Zahlungsschwierigkeiten können unter Umständen nämlich sogar zu negativen Auswirkungen auf die eigene Schufa-Akte führen und sollten deshalb dringend vermieden werden.

In den USA hat eine Umwälzung der Kreditkarten Konditonen begonnen

Kreditkarten sind ein sehr praktisches Zahlungsmittel, da Sie sich als Nutzer normalerweise keine Sorgen mehr um eine ausreichende Bargeldversorgung machen müssen und zudem auch die oft viel umworbenen Sonderleistungen in Anspruch nehmen können. Dazu kamen in den letzten Jahren zahlreiche Schnäppchen, bei denen sich die Grundgebühr zum Teil komplett sparen ließ. Solche paradiesischen Konditionen könnten bald der Vergangenheit angehören, denn die neuen Verbraucherschutzgesetze in den USA sorgen für Profiteinbußen bei den Anbietern, da keine hohen Strafzinsen mehr erlaubt sind. Dort wird bereits begonnen, Kreditkarten mit höheren allgemeinen Zinssätzen und erhöhten Grundgebühren auf den Markt zu bringen, wie „handelsblatt.com“ berichtete.

Der Trend der Gebührenerhöhung könnte nach Europa wandern

Die Gesetze in den USA und die Folgen der Wirtschaftskrise sorgten weltweit für einen großen Anpassungsdruck bei den Kreditkarten Anbietern, hieß es weiter. So sorgen höhere Sparraten der Bevölkerung für eine geringere Nutzung der Kreditkarte und damit verbunden für entsprechend schlechtere Einnahmesituationen. Darüber hinaus schwächen Arbeitslosigkeit und Einkommenseinbußen den Konsum weiter, was ebenfalls negative Auswirkungen auf die Kreditkarten Nutzung hat. Insgesamt betrachtet könnte diese Entwicklung also auch in Europa dazu führen, dass die Konditionen für Kreditkarten sich auf breiter Front verschlechtern.

Noch sind keine großen Auswirkungen zu spüren

Momentan steht zu hoffen, dass die oben beschriebene Befürchtung nicht eintritt, zumal die Weltkonjunktur wieder anzuspringen scheint. Es bleibt daher abzuwarten, wie sich die Geschäftszahlen entwickeln und wie die Kreditkarten Anbieter mit dem Anpassungsdruck fertig werden. Momentan ist in Bezug auf die Kreditkarten Konditionen hierzulande noch nicht viel zu spüren, wobei es hoffentlich auch bleibt.