Ab dem 11.06.2010 tritt das neue Gesetz in Kraft und soll Verbrauchern eine bessere Übersicht bieten. So müssen Kreditangebote anhand eines Beispiels verdeutlicht werden. Ab sofort müssen Anbieter die Kredite und Immobilienkredit mit konkreten Zahlen bewerben müssen ab dem 11.06.2010 zusätzliche Informationen aufgeführt werden. Zu den Mindestangaben zählen dann:

• Nettodarlehnsbeträge
• Effektive Jahreszinsen
• Gebundener Sollzinssatz p.a.
• Laufzeiten
• Zzgl. Bearbeitungsentgelt

Es muss für den Verbraucher ein klares Beispiel aufgeführt werden, welches in einer verständlichen Sprache beschrieben wird. Das Beispiel darf auch nicht ganz klein in der Fußnote aufgeführt werden damit es keiner mehr sehen kann. Der Gesetzgeber spricht hierbei sogar von einer auffallenden Form des Beispiels.

Vergabe der Verbraucherkredite 2009 kaum gefallen

Viele Verbraucher scheinen die Wirtschaftskrise offenbar nicht für so schlimm zu halten, dass sie deshalb ihr Konsumverhalten in großem Maße verändern würden. Auch weiterhin werden nach einer Erhebung der Schufa sehr viele Geschäfte mit Konsumkrediten finanziert, die die Konsumenten auch problemlos bekämen. Die Kreditaufnahmen lagen laut der Erhebung im 4. Quartal mit einem Volumen von 1,72 Millionen gerade einmal 4% unter dem Niveau des Vorjahres, hieß es weiter.

Die Abwrackprämie hat einen positiven Effekt ausgeübt

Ein Grund für diese guten Zahlen lag 2009 natürlich auch in der Abwrackprämie, die sehr viele Bürger genutzt haben und die für eine Steigerung der Kredite von insgesamt 10% gesorgt habe. Aktuell sei davon auszugehen, dass die Zahl der neuen Verbraucherkredite in etwa wieder so hoch sei wie im Jahr 2008 und die Anfragen auf einem recht stabilen Niveau verharrten. Wie sich dies in 2010 entwickelt, ist aktuell noch nicht abzusehen, weil noch fast niemand weiß, in welche Richtung sich die Wirtschaft entwickeln wird.

Auch die Zahl der Kreditausfälle ist 2009 nur marginal gestiegen

Nach Angabe der Schufa sind die Kreditausfälle für Konsumentenkredite im Jahr 2009 lediglich um 7% gestiegen und liegen insgesamt immer noch im langjährigen Mittel von 2,5%, so dass die Banken momentan kaum Verschlechterungen der Zahlungsfähigkeiten feststellen könnten. Ob dies so bleibt, müssten bestimmte Schwellenwerte zeigen, da der Höchststand der Kreditausfälle erfahrungsgemäß immer erst 15 Monate nach einem schlechten Ereignis eintrete. Eine stark ansteigende Zahl der Kreditausfälle würde unweigerlich zu einer restriktiveren Kreditvergabe der Banken und wahrscheinlich auch zu höheren Zinsen führen.  

Gerade Personen mit niedrigem Einkommen kennen die Möglichkeiten nicht

Die im Internet äußerst bekannte CreditPlus Bank hat im Januar 2010 eine repräsentative Umfrage zum Thema Wissensstand über Konsumentenkredite durchgeführt und ist zu dem Ergebnis gekommen, dass sich der Kenntnisstand von Bevölkerungsgruppe zu Bevölkerungsgruppe sehr unterscheidet. So konnten beispielsweise 50% der Befragten über 55 Jahren keine Einschätzung zu den Konditionen gängiger Kreditformen wie Ratenkrediten oder Kreditkarten machen. Mit 46% sah die Quote bei den weiblichen Befragten ebenfalls nicht sehr viel besser aus, wobei diese sich traditionell weniger für dieses Thema interessieren.

Personen mit höheren Einkommen wissen oftmals besser über Kredite bescheid

Die Umfrage zeigte zudem sehr deutlich, dass Personen mit niedrigen Einkommen häufig einen geringeren Kenntnisstand der Kreditkonditionen aufweisen, als Personen mit hohem Einkommen. Bei der Einkommensgruppe bis zu einem Betrag von 1.249 Euro wussten 55% der Befragten keine Antwort zu den Kreditkonditionen, während der Personenkreis mit einem Einkommen über 2.500 Euro monatlich lediglich 22% negative Antworten aufwies. Während bei sehr geringem Einkommen fehlendes Wissen in diesem Bereich aus Mangel an Kreditmöglichkeiten einleuchtet, ist der Wert von 36% bei der Einkommensgruppe von 1.750 bis 2.499 Euro recht hoch.

Tipp: Nutzen Sie Kreditvergleiche und informieren Sie sich

Die Informationen über die verschiedenen Kreditangebote lassen sich im Internet relativ leicht beschaffen, denn sehr viele Webseiten bieten kostenlose Kreditvergleiche, die jeweils eine Übersicht über die verschiedenen Anbieter zur Verfügung stellen. Nutzen auch Sie einen Kreditvergleich und loten Sie die Möglichkeit einer günstigen Finanzierung für sich aus.  

Höhere Kreditausfallquote könnte zu höheren Zinsen führen

Die große und bekannte Unternehmensberatungsgesellschaft Ernst & Young hat eine Umfrage unter den Führungskräften von ca. 120 Banken in Deutschland durchgeführt, in der die Banker insgesamt zwar eine Besserung der konjunkturellen Lage vermuten, jedoch immer noch recht viele Banker (38 Prozent) mit eine restriktiveren Kreditvergabe gegenüber Unternehmen rechnen. Darüber hinaus geht man vielfach davon aus, dass Unternehmen ihre Kredite aufgrund der Krise nicht mehr komplett bedienen könnten, was insgesamt zu höheren Zinsen auch für Ratenkredite und Baufinanzierungen führen könnte, hieß es weiter.

Banken werden insgesamt wieder etwas risikobereiter

Ein weiterer Bereich der Umfrage betraf die zukünftige Risikobereitschaft der Banken und hier gingen mittlerweile nur noch 61 Prozent der Banker davon aus, dass die einzelnen Banken für kleinere Risiken notfalls auch die eigene Rendite schmälern. Die gleiche Antwort hatten im Juni 2009 noch 78 Prozent gegeben, was auf einen Trend zu einer insgesamt höheren Risikobereitschaft schließen lässt.

Arbeitsplätze im Bankensektor auch 2010 rückläufig

Im Jahr 2010 wollen laut der Umfrage bis zu 73 Prozent der Banker weiterhin strikt die eigenen Kosten senken, was zwangsläufig auch zum Abbau von Personal führen wird. Der Konsolidierungskurs wird also weiterhin gefahren, um international wettbewerbsfähig zu bleiben. In welchem Ausmaß Stellen abgebaut werden, ist bis jetzt nicht genau zu beziffern.

Tipp: Bei Bedarf jetzt noch einen Kredit aufnehmen

Sollten die Zinsen für Ratenkredite wie in der Umfrage prognostiziert tatsächlich innerhalb des Jahres ansteigen, empfiehlt es sich, jetzt noch schnell einen Kredit zu den alten Konditionen aufzunehmen. Darüber hinaus sollte man den Kreditmarkt durch regelmäßige Kreditvergleiche im Auge behalten, falls eine Kreditaufnahme innerhalb des Jahres geplant ist.

Bei verbundenen Geschäften ist eine zusätzliche Widerrufbelehrung nötig

In einem Urteil vom 15.12.2009 (AZ.: XI ZR 45/09) hat der Bundesgerichtshof (BGH) festgelegt, dass ein Kreditvertrag eines Konsumentenkredits und eine Restschuldversicherung unter bestimmten Umständen verbundene Geschäfte darstellen können und dass damit ein höherer Anspruch an die Widerrufbelehrung durch die Banken einher geht. Erfolgt diese nicht, können die Kreditnehmer den Kreditvertrag auch noch nach Ablauf der Frist von 2 Wochen kündigen, was auch gleichzeitig den Vertrag der Erstschuldversicherung beendet.

Die Indizien für einen Verbund der beiden Geschäfte wurden weit gefasst

Für die Entscheidung hat der BGH einige Hinweise festgelegt, die darauf hindeuten, dass der Kredit und die Restschuldversicherung verbundene Geschäfte darstellen. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn ein Teil des Darlehens für die Bezahlung der Restschuldversicherung genutzt wird und beide Verträge eine wirtschaftliche Einheit bilden. Eine weitere Konkretisierung bringt hervor, dass den Darlehensnehmern bei verbundenen Geschäften der Teil der Darlehenssumme, der für die Versicherungsprämie benötigt wird, von Anfang nicht zur freien Verfügung steht. Auch ein wechselseitiger Bezug beider Verträge aufeinander wird genauso als Hinweis auf einen Verbund der Geschäfte angegeben, wie die Tatsache, dass der eine Vertrag ohne den anderen gar nicht zustande kommen würde. Gerade dieser Punkt bewirkt, dass sehr viele Darlehensverträge mit den jeweiligen Restschuldversicherungen als verbundene Geschäfte angesehen werden müssen.

Als Konsequenz können viele Kreditnehmer ihre Kredite kündigen

Als Folge aus dem Urteil ergibt sich, dass bei einer fehlenden Widerrufbelehrung durch die Banken sehr viele Kunden ihre Kredite samt Restschuldversicherungen kündigen und sich somit von den hohen Kosten der Restschuldversicherung frei machen können. Die zurückzuzahlende Darlehenssumme sinkt damit um den Betrag, der für die Prämie der Restschuldversicherung aufgewendet wurde.    

Experten warnen vor Überschuldung durch Weihnachtslockangebote

Wie jedes Jahr in der Vorweihnachtszeit tun die Einzelhändler auch diesmal alles dafür, das Geschäft anzukurbeln und die Kunden dazu zu bewegen, noch etwas üppigere Weihnachtsgeschenke zu kaufen. Aus diesem Grund können bei sehr vielen größeren Geschäften in Deutschland momentan sogenannte „Null-Prozent-Finanzierungen“ in Kauf genommen werden. Bei diesen Finanzierungen können die Weihnachtsgeschenke also jetzt erworben und später ohne Zuzahlung von Zinsen innerhalb einer bestimmten Zeit zwischen 8  und 24 Monaten beglichen werden. Was auf den ersten Blick paradiesisch klingt, bringt laut Kerstin Föller von der Verbraucherzentrale Hamburg auch einige Probleme mit sich, wie sie dem „Hamburger Abendblatt“ verriet.

Mitunter könnten trotzdem Gebühren erhoben werden

So gibt es laut Föller immer wieder Beschwerden bei den Verbraucherzentralen, weil zunächst eine Null-Prozent-Finanzierung beworben würde und später trotzdem Gebühren erhoben würden. Dies komme häufig vor, sollte bei angeblich kostenlosen Finanzierungen aber eigentlich nicht der Fall sein. Darüber hinaus gebe es das Problem der Restschuldversicherung, die im Todesfall oder im Fall von Arbeitslosigkeit bzw. Arbeitsunfähigkeit die Rückzahlung übernehme. Oftmals würde den Kunden suggeriert, dass sie solche Versicherungen abschließen müssten, obwohl diese die Finanzierung ebenfalls teuer machten.

Die Gefahr der Überschuldung lauert zusätzlich

Ein anderes Problem drängt sich vor allem bei der momentan recht unsicheren Lage auf dem deutschen Arbeitsmarkt in den Vordergrund, denn es besteht laut Achim Tiffe vom Institut für Finanzdienstleistungen in Hamburg durchaus die Gefahr, dass die Konsumenten sich von diesen Angeboten locken ließen, diese jedoch später nur durch die Aufnahme anderer Kredite oder den teuren Dispositionskredit zurückzahlen könnten, was die günstige Finanzierung schnell zu Nichte mache.

Tipp: Vor dem Weihnachtsshopping unbedingt die eigenen Möglichkeiten checken

Wer also zu Weihnachten eine durchaus attraktive Finanzierung in Anspruch nehmen möchte, sollte vorher genau abchecken, ob er diese später auch zurückzahlen kann. Dies spart unnötigen Ärger und zusätzlich auch Geld, denn ansonsten müsste später unter Umständen eine noch viel teurere Finanzierung in Anspruch genommen werden.

Nur Unternehmen haben mit schärferen Vergabekriterien zu kämpfen

Auch wenn immer wieder von einer Kreditklemme im Zuge der Wirtschaftskrise gesprochen wird, scheint sich dies kaum auf Darlehen für Privatpersonen auszuwirken, denn kaum eine Bank in Deutschland hat die Auflagen für Privatkredite verschärft, verrät eine Studie der Unternehmensberatung Kienbaum auf „focus.de“. Demnach haben 87 Prozent aller befragten Institute keine verschärften Vergabekriterien für Darlehen an private Personen eingeführt. Als Folge dessen geben auch lediglich 9 Prozent aller Banken an, weniger Kredite an Privatpersonen vergeben zu haben, hieß es weiter.

Viele Banken sprechen sich für stärkere interne Kontrollen aus

Auf die Frage, ob internen Kontrollen im Zuge der Finanz- und Wirtschaftskriese verbessert werden sollen, sprachen sich in der Studie 83 Prozent der Banken dafür aus. Trotzdem sah nur die Hälfte der Banker auch wirklich einen dringenden Handlungsbedarf im eigenen Haus, sondern bezog sich eher auf den Gesamtmarkt. Nach Aussage von Burkhard Wagner, Geschäftsführer der Kienbaum Managementberatung, zeige dieses paradoxe Ergebnis zumindest andeutungsweise, dass viele Manager nicht viel aus der Krise gelernt hätten und die Probleme eher bei den jeweils anderen Banken suchten, hieß es weiter.

Firmen stehen härteren Kreditbedingungen gegenüber

Gegenüber Unternehmen haben in der Kienbaum-Studie hingegen 31 Prozent der befragten Banken angegeben, härtere Kriterien bei der Kreditvergabe anzulegen. Dies hat sich insgesamt auch auf das Geschäft ausgewirkt, denn 47% beklagten einen starken Rückgang der vergebenen Firmenkredite, hieß es in der Studie.   

Bankenverbände unterzeichnen Vereinbarung

In den letzten Monaten kam immer wieder der Vorwurf gegen die Banken und Sparkassen auf, dass sie die verbesserten Konditionen bei der Geldbeschaffung nicht an die Endkunden weitergegeben. Dies äußerte sich hauptsächlich darin, dass die Sparzinsen für Tagesgeld und Festgeld zwar relativ schnell gesunken sind, jedoch Dispo- und Konsumentenkredit-Zinsen relativ stabil blieben. Nun gibt es jedoch erste Hoffnungsschimmer für die Bankkunden, bald wieder günstigere Konditionen für Finanzierungen zu erhalten, denn die Verbände der Banken und Sparkassen haben auf einem Treffen mit der Regierung und den wichtigsten Handwerks- und Industrieverbänden zugesagt, die verbesserten Rahmenbedingungen weiterzugeben, wurde berichtet.

Finanzminister Steinbrück zeigte sich sehr zufrieden

Finanzminister Steinbrück wertete die Zusage der Bankenverbände als Erfolg und betonte, dass es noch nie eine solch klare Zusage gegeben habe. Der Deutsche Sparkassen und Giroverband entgegnete, dass auch in der Vergangenheit entsprechende Zinserleichterungen durch die EZB an die Kunden weitergereicht worden seien. Die Erklärung stelle damit lediglich sicher, dass dies auch in Zukunft so gehandhabt werde, hieß es weiter.

Die Opposition ist wesentlich skeptischer

Während der Finanzminister das Treffen und die Vereinbarung also als Erfolg wertet, ist die Opposition wesentlich skeptischer. So äußerte beispielsweise Gerhard Schick, Finanz-Experte der Grünen, dass die Banken nicht deshalb ihre Margen runterfahren würden, nur weil der Finanzminister eine entsprechende Bitte formuliere, wie „sueddeutsche.de“ berichtet. Man darf also gespannt sein, ob die Banken ihre Zusage nun auch einhalten und bald wieder günstigere Dispositionskredite, Ratenkredite und auch Baukredite zur Verfügung gestellt werden.     

Restschuldversicherung lohnt sich vor allem bei größeren Krediten

Sehr viele Onlinekredite werden heut zusammen mit einer Restschuldversicherung angeboten, die die Tilgung des Darlehens im Fall von Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit übernimmt. Dafür werden nicht selten ziemlich hohe Prämien berechnet, die jedoch oftmals einfach den effektiven Jahreszins des Kredits erhöhen. Die große Frage dabei ist natürlich, ob sich eine Restschuldversicherung tatsächlich lohnt, oder ob sie nur ein kostentreibender Faktor ist, den ein Kreditnehmer besser umgehen sollte. Aus diesem Grund wird nun aufgezeigt, wann sich eine solche Restschuldversicherung tatsächlich lohnen kann.

Kleinkredite sollten nicht per Restschuldversicherung abgesichert werden
 

Da die Restschuldversicherung als verhältnismäßig teuer einzustufen ist, sollten Sie sich immer das Risiko vor Augen führen, welches damit abgesichert wird. Bei einem Kleinkredit ist dieses Risiko verhältnismäßig klein, denn auf einer Kreditsumme von 3.000 oder 5.000 Euro im Falle von Arbeitslosigkeit sitzen zu bleiben, lässt sich noch irgendwie verschmerzen. Darüber hinaus haben Kleinkredite in aller Regel keine besonders langen Laufzeiten und somit ist das Risiko eines Ausfalls entsprechend gering. In einem solchen Fall stehen die relativ hohen Kosten und der Nutzen für den Kreditnehmer in einem eher schlechten Verhältnis.

Bei größeren Kreditsummen und langfristigen Kredite lohnt sich eine Restschuldversicherung

Wer hingegen Darlehen mit höheren Kreditsummen abschließt, steht vor dem Risiko, dass im Fall von Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit eine richtig große Summe zu stemmen ist, die sich nur die wenigsten leisten können. In solchen Fällen sind zudem die Laufzeiten oftmals auch länger und das Risiko eines Versicherungsfalls entsprechend höher. Aus diesen Gründen verbessert sich die Kosten-Nutzen Relation einer Restschuldversicherung und es ist durchaus zu überlegen, eine Restschuldversicherung abzuschließen.

Negative Schufa-Akte gilt als KO-Kriterium

Schaut man sich die Werbung zu Onlinekrediten an, wird einem fast immer das Bild vermittelt, ein Kredit sei kinderleicht und ohne Zeitaufwand vermittelt. Im Großen und Ganzen gibt es dagegen auch relativ wenig zu sagen, jedoch muss der Kreditnehmer zuvor einige Hürden überwinden, um am Ende auch wirklich den Kredit in Anspruch nehmen zu können. Wie die Filialbanken setzen auch die Direktbanken aus dem Internet bestimmte Kriterien an, um die Bonität des jeweiligen Bankkunden zu ermitteln, wobei die Schufa-Auskunft und das eigene regelmäßige Einkommen die Hauptrolle spielen.

Mit einer negativen Schufa erhalten Sie nur sehr schwierig ein Darlehen

Eine negative Schufa-Auskunft kann in aller Regel als eine Art KO-Kriterium angesehen werden, weil kaum eine Direktbank dann noch einen Kredit vergibt. Wer in einem solchen Fall trotzdem ein Darlehen benötigt, sollte im Internet nach einem Kredit ohne Schufa suchen, die zwar zu höheren Zinsen vergeben werden, jedoch keine Schufa-Auskunft erfordern. Diese Möglichkeit ist normalerweise jedoch nur dann interessant, wenn wirklich dringend ein Darlehen benötigt wird und ein normaler Ratenkredit aufgrund eines negativen Schufa-Eintrags ausgeschlossen ist, da es ansonsten einfach zinsgünstigere Möglichkeiten gibt, eine Finanzierung zu erhalten.

Das eigene Einkommen sollte oberhalb der Pfändungsgrenzen liegen

Darüber hinaus ist das eigene Einkommen ein sehr wichtiges Bonitätskriterium, denn es gibt der Bank die Möglichkeit, dieses als Sicherheit zu nutzen. Um als Sicherheit verwertbar zu sein, sollte das Einkommen jedoch oberhalb der gesetzlichen Pfändungsgrenzen liegen. Als Einzelperson muss damit ein monatliches Mindesteinkommen von 985,15 Euro (Stand 2009 – BGBl. I S. 493) übertroffen werden, da erst Beträge, die darüber hinaus gehen, auch wirklich gepfändet werden können. Für selbständig tätige Personen besteht zudem das Problem, dass sie kein festes Einkommen vorzuweisen haben, weshalb in aller Regel spezielle Kredite in Anspruch genommen werden, bei denen die Nachweispflichten etwas weiter gehen.

Durch bestimmte Kreditsicherheiten die eigene Bonität erhöhen

Wer darüber hinaus weitere Kreditsicherheiten vorweisen kann, erhöht seine Bonität zusätzlich und kann bei bonitätsabhängigen Zinssätzen insgesamt ein günstigeres Angebot erhalten. Eine sehr gute Kreditsicherheit ist beispielsweise ein zweiter Kreditnehmer, der im Rahmen einer Gesamtschuld mit ins Boot geholt wird und ebenfalls über ein eigenes Einkommen verfügt. Ferner können jedoch auch Sicherheitsabtretungen (beim Autokredit) und eine Grundschuld für eine bessere Bonität sorgen.

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